By | February 23, 2022

การประชาสัมพันธ์ทั้งหมดอาจไม่ใช่การประชาสัมพันธ์ที่ดีนัก อุตสาหกรรมประกันภัยการดูแลระยะยาว (LTC) ที่ค้นพบเมื่อเดือนที่แล้ว

อุตสาหกรรมตั้งชื่อเดือนพฤศจิกายนว่า “เดือนประกันการดูแลระยะยาวแห่งชาติ” ด้วยความหวังว่าจะสร้างความตระหนักรู้เกี่ยวกับ “ความต้องการ” สำหรับผลิตภัณฑ์ อย่างไรก็ตาม สื่อส่วนใหญ่ของเดือนนี้เน้นย้ำถึงข้อเสียของ LTC เนื่องจากมุ่งเน้นไปที่ความทุกข์ยากของผู้ประกันตนหลักสองราย คือ MetLife และ John Hancock

ในช่วงต้นเดือนพฤศจิกายน MetLife ประกาศว่าจะหยุดขายประกัน LTC ณ วันที่ 30 ธันวาคม แม้ว่าจะยังคงให้ความคุ้มครองแก่ผู้ถือกรมธรรม์ในปัจจุบัน แต่ก็จะไม่เขียนกรมธรรม์ใหม่อีกต่อไป นอกจากนี้ยังจะยุติการลงทะเบียนใหม่ในนโยบายกลุ่มและแผนชีวิตแบบหลายชีวิตเริ่มในปีหน้า

ในขณะเดียวกัน จอห์น แฮนค็อก ขอให้หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐเพิ่มอัตราเฉลี่ย 40% สำหรับนโยบายที่มีอยู่ส่วนใหญ่ บริษัทประกันยังวางแผนที่จะขึ้นราคากรมธรรม์ใหม่อีก 24 เปอร์เซ็นต์ในปี 2554 จอห์น แฮนค็อกได้หยุดขายกรมธรรม์ให้กับนายจ้างที่ให้ความคุ้มครองเป็นผลประโยชน์ของพนักงาน แต่ไม่เหมือนกับ MetLife ที่จะขายกรมธรรม์ส่วนบุคคลต่อไปตราบเท่าที่ สามารถหาใครก็ตามที่ยินดีจ่ายอัตราใหม่

ไม่มีงานใดในเดือนพฤศจิกายนที่จะทำลายธุรกิจ LTC ของ MetLife และ John Hancock การประกาศทั้งสองนี้เป็นเพียงสัญญาณล่าสุดของการเสื่อมถอยของอุตสาหกรรมประกันภัย LTC โดยรวม ปัญหาไม่ได้อยู่ที่เศรษฐกิจหรือปัจจัยด้านสิ่งแวดล้อมอื่นๆ การขายประกัน LTC เป็นกิจการที่ไม่ทำกำไร

วัตถุประสงค์ของการประกันภัยคือเพื่อกระจายค่าใช้จ่ายของเหตุการณ์ที่ไม่น่าจะเกิดขึ้นและเกิดภัยพิบัติ (อ่านค่าใช้จ่ายสูง) ให้กับกลุ่มคน แทนที่จะเสี่ยงต่อความสูญเสียที่อาจจะเกิดขึ้นได้มหาศาล ผู้เอาประกันภัยกลับรับความสูญเสียเล็กน้อยที่ทราบแล้วในรูปของเบี้ยประกันภัย กุญแจสำคัญคือเหตุการณ์ต้องไม่น่าเป็นไปได้ หากพบบ่อยเกินไป เบี้ยประกันภัยที่มีราคาจับต้องได้จะไม่สามารถชดเชยค่าสินไหมทดแทนได้และยังเหลือกำไรให้บริษัทประกัน

อย่างที่พนักงานขายประกันคนใดจะยืนยัน เมื่อเราอายุมากขึ้นแนวโน้มที่จะต้องการการดูแลระยะยาวก็ใกล้เข้ามาแล้ว ความเสี่ยงไม่เหมาะกับหมวดหมู่ที่ “ไม่น่าเป็นไปได้” อีกต่อไป และการประกันภัยกลายเป็นวิธีแก้ปัญหาที่ไม่มีประสิทธิภาพและไม่เหมาะสม

เมื่อค่าสินไหมทดแทนเพิ่มขึ้น บริษัทประกันจะส่งต่อต้นทุนให้กับผู้ถือกรมธรรม์ในรูปแบบของเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น การเพิ่มเบี้ยประกันภัยเป็นเพียงการปะแก้ชั่วคราวเท่านั้น เมื่อเบี้ยประกันภัยสูงขึ้น ผู้ที่มีความเสี่ยงต่ำละทิ้งนโยบายที่มีค่าใช้จ่ายสูง ซึ่งจะทำให้กลุ่มความเสี่ยงสูงขึ้นในการแบ่งปันต้นทุน ซึ่งทำให้ปัญหาด้านเงินทุนรุนแรงขึ้น

อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำอย่างต่อเนื่องช่วยเร่งการเสื่อมสภาพของอุตสาหกรรมในปัจจุบัน บริษัทประกันไม่สามารถรับอัตราที่เพียงพอจากพอร์ตการลงทุนของตนเพื่อใช้เป็นการจ่ายตามกรมธรรม์ ดังนั้นจึงต้องพึ่งพาเบี้ยประกันมากขึ้น จากข้อมูลของ American Association for Long Term Care Insurance บริษัทประกันจำเป็นต้องเพิ่มเบี้ยประกันภัย 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์เพื่อชดเชยการลดลงทุกๆ 1 เปอร์เซ็นต์ของอัตราดอกเบี้ย (1) ไม่น่าเป็นไปได้ที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเพียงพอในอนาคตอันใกล้นี้เพื่อผ่อนคลาย ความเครียดของผู้ประกันตน

MetLife ให้คำมั่นว่าผู้ถือกรมธรรม์การดูแลระยะยาวในปัจจุบันจะไม่ได้รับผลกระทบจากการตัดสินใจครั้งล่าสุดนี้ พวกเขาจะยังคงได้รับการคุ้มครองตราบเท่าที่พวกเขาจ่ายเบี้ยประกันภัยและอาจสามารถเปลี่ยนเงื่อนไขความคุ้มครองได้ขึ้นอยู่กับนโยบายเฉพาะของพวกเขาที่อนุญาต อย่างไรก็ตาม ไม่น่าเป็นไปได้ที่ผู้เอาประกันภัยในปัจจุบันจะไม่ได้รับบาดเจ็บทั้งหมด หากไม่มีกลุ่มผู้ประกันตนที่อายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีกว่าเข้ามาในสระ ก็จะเป็นเรื่องยากสำหรับ MetLife ที่จะหาเงินสดมาชดเชยการเรียกร้อง ด้วยเหตุนี้ บริษัทจึงมักจะต้องขึ้นเบี้ยประกันตามนโยบายการดูแลระยะยาวที่เหลืออยู่เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่าย

ในการแถลงข่าว MetLife ยอมรับว่าการประกันภัย LTC ในรูปแบบปัจจุบันไม่สามารถปรับสมดุลการเรียกร้องทางการเงินกับเป้าหมายทางธุรกิจได้ (2) นั่นคือธุรกิจไม่ได้ผลกำไร อย่างไรก็ตาม MetLife แนะนำว่าอาจกลับสู่ตลาดได้หากมีการพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่ทำกำไรได้

ผลิตภัณฑ์ที่ทำกำไรนั้นอาจอยู่ในรูปแบบของนโยบายไฮบริด ซึ่งรวมสัญญาเงินรายปีหรือประกันชีวิตกับนโยบาย LTC แบบดั้งเดิม บริษัทประกันหลายแห่งเริ่มเสนอนโยบายในลักษณะนี้แล้ว ลูกผสมมักจะดึงดูดลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำกว่า เพราะแม้ว่าผู้ถือกรมธรรม์จะไม่ต้องการการดูแลระยะยาว แต่เขาก็ยังได้รับการรับประกันการจ่ายเงิน ทำให้ธุรกิจมีโอกาสทำกำไรและยั่งยืนมากขึ้น

แม้ว่ากรมธรรม์แบบผสมจะมีแนวโน้มดีกว่าการประกันภัย LTC แบบเดิม แต่ฉันลังเลที่จะแนะนำ อุตสาหกรรมการดูแลสุขภาพมีพลวัตเกินกว่าจะคาดเดาได้ง่าย และยังคงเป็นผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ยังไม่ผ่านการทดสอบ

เราทุกคนต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นหรืออาจไม่เกิดขึ้นในวัยชราของเรา เราอาจต้องช่วยเลี้ยงดูบุตรธิดา เราอาจจำเป็นต้องปรับปรุงบ้านที่มีอายุมากเช่นกัน หรือเราไม่สามารถต้านทานการซื้อบ้านพักตากอากาศบนชายหาดได้ เราอาจมีชีวิตที่ยืนยาวและมีสุขภาพดีและจำเป็นต้องให้การสนับสนุนของเราเอง

ไม่มีเหตุผลใดที่จะต้องรักษาความเป็นไปได้ของความต้องการการดูแลระยะยาวที่แตกต่างจากค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เป็นไปได้เหล่านี้ ในทุกกรณีเหล่านี้ เราควรตระหนักถึงความจำเป็นในการจัดหาเงินทุน และออมและลงทุนอย่างเหมาะสมตลอดชีวิต การใช้ผลิตภัณฑ์ประกันที่มีข้อบกพร่องจะไม่ช่วย

ที่มา:

(1) Reuters: ตลาดประกันการดูแลระยะยาวป่วยหรือไม่?

(2) MetLife: MetLife จะยุติการขายประกันการดูแลระยะยาวแบบใหม่